Ako sa v manželstve nehádať kvôli peniazom

Pravdepodobne ste to zažili – jeden z vás viac míňa, druhý viac šetrí. Ak si nestanovíte pravidlá týkajúce sa financií už na začiatku manželstva, v istom momente vás čaká stret a výmena názorov. Čo robiť, aby sa peniaze nestali zdrojom manželských hádok?

UTRÁCAČ, ALEBO ŠETRIČ

V istom percente manželstiev panuje vzácna zhoda – stretli sa dvaja šetriči, alebo dvaja utrácači. Tí väčšinou s financiami nemajú problém, dohodnú sa rýchlo, sú predsa nastavení rovnako. Oveľa ostrejšie konflikty však zväčša čakajú páry, v ktorých je jeden z dvojice utrácač a druhý šetrič. Utrácačov prístup k financiám je založený na fluktuácii – peniaze sú na to, aby sa míňali. Šetrič sa, naopak, pozerá na financie ako na komoditu, ktorú si treba ukladať na horšie časy a ktorú nerád púšťa z rúk (alebo z účtu). Tento ich prístup sa odráža nielen v nakladaní s aktuálnymi financiami, ale aj s potenciálnym sporením alebo investíciami. Utrácač je zväčša otvorenejší menej sporiť a viac investovať a nebojí sa rizika, preferuje platby kartou a málokedy nosí so sebou hotovosť. Šetrič je konzervatívnejší, radšej viac sporí a ak sa predsa len rozhodne investovať, tak len do stabilných komodít a v takej miere, aby nešiel do priveľkého rizika, preferuje hotovosť a nerád platí pre neho „fiktívnymi“ peniazmi – teda platobnou kartou.

Nemožno povedať, ktorý z prístupov je lepší. Pre rodinný a manželský rozpočet je však nutné nájsť prienik, dohodnúť sa na konkrétnych krokoch tak, aby ste našli kompromis. Ako však na to?

PLATIŤ KARTOU, ALEBO V HOTOVOSTI?

Oba postupy majú svoje výhody aj nevýhody. Ak máte spoločný účet, pri platbe kartou budete mať jasný prehľad, kto, kde, kedy a na čo peniaze minul. Môžete si nastaviť pripomienku a vždy, keď bude vaša polovička utrácať, budete o tom vedieť. Ak vám to váš účet ponúka, môžete si nastaviť dokonca kategórie a na konci mesiaca si pozrieť prehľadný graf toho, kde presne ste peniaze minuli. Ak však máte problém uchopiť abstraktnú hodnotu peňazí a míňate príliš ľahko, možno bude pre vás riešením hotovosť a zbieranie bločkov. Pri platbe hotovosťou odporúča psychiater Max Kašparů rozdeliť si peniaze do troch obálok už na začiatku mesiaca. V prvej by mali byť vyčlenené peniaze na nevyhnutné platby (nájom, elektrina, účty), v druhej na stravu a hygienu a v tretej na ostatné výdavky. Všetko by malo byť vydokladované bločkami, aby ste mali prehľad o tom, kde a koľko utrácate.

RODINNÝ ROZPOČET

Nie je pravdou, že šetrič  je vždy lepším hospodárom v domácnosti. Prílišná šporovlivosť môže viesť hádkam, klamstvu, závisti či tajným účtom. O tom, kto bude viesť rodinný rozpočet, by ste sa mali otvorene a úprimne porozprávať. Je výhodou, ak sa kamarátite s tabuľkami, ale spokojne si môžete zaviesť špeciálny zošit na príjmy a výdavky. Prvotnú investíciu do finančného manažérstva v rodine však musíte spraviť spoločne.

Spíšte si svoj majetok a dlhy. Možno ste si priniesli do manželstva nesplatenú pôžičku, možno už splácate hypotéku. Možno vlastníte menší byt, ktorý prenajímate, a máte z neho mesačný zisk. Je veľmi dôležité, aby ste boli úplne úprimní a otvorení. Manželstvom sa všetky peniaze, ale aj dlžoby stávajú spoločnými. Ak ste ešte len pred vstupom do manželstva a máte dlžoby, ktoré postupne splácate, no nechcete ich preniesť na svojho partnera či na budúce deti, môžete pouvažovať o predmanželskej zmluve. Vedzte však, že ju nemôžete partnerovi nanútiť a ani ju použiť na to, aby ste „ochránili“ svoj už nadobudnutý majetok. V manželstve idete do toho spolu. V dobrom aj v zlom, v bohatstve aj v chudobe. Ak ste prišli na to, že váš partner má dlh, ktorý vám zatajil, v prvom rade oceňte úprimnosť a potom sa spoločne čím skôr rozhodnite, ako tento problém budete riešiť. Čím skôr sa do toho pustíte, tým skôr to budete mať za sebou.

Vypočítajte vaše príjmy. Rozdeľte ich na stabilné (pravidelná výplata, príjem z prenájmu, rodičovský príspevok, rodinné prídavky) a príležitostné (príjmy z dohôd, peňažné dary, odmeny). Spočítajte, koľko mesačne zarobíte pravidelne, a príležitostné príjmy vydeľte dvanástimi (počet mesiacov v roku). Dostanete váš približný mesačný príjem.

Zrátajte svoje výdavky. Postupujte podobne ako pri príjmoch. Začnite stabilnými výdavkami (hypotéka, nájom, elektrina, splátka za auto) a pridajte príležitostné (poistka za auto, poistka za byt, vianočné výdavky, dovolenka, oprava auta). Príležitostné výdavky vydeľte dvanástimi, pripočítajte pravidelné výdavky a dostanete vaše približné mesačné výdavky.

Príjmy mínus výdavky. Ak ste v pluse, všetko je super. Ak ste v mínuse, potrebujte to riešiť – ideálne okresať výdavky, alebo zvýšiť príjmy.

Myslite na budúcnosť. Mesačne by ste mali odkladať na sporenie aspoň 10 % všetkých svojich príjmov. Vaša finančná rodinná rezerva by mala byť vo výške šesťnásobku vášho priemerného mesačného spoločného zárobku. Na tieto peniaze by ste mali siahať len v prípade núdze – napríklad dlhodobá PN, strata práce či nutnosť rýchlo zabezpečiť nové auto. Ako to vyzerá v praxi? Ak je váš spoločný mesačný príjem cca 2 000 €, vo finančnej rezerve by ste mali mať odložených približne 12 000 €. To znamená, že aj keby ste obaja náhle prišli o príjem, minimálne na šesť mesiacov budete zabezpečení a nemusíte sa báť o budúcnosť.

Myslite na budúcnosť svojich detí. Ak vám to finančné možnosti dovoľujú, sporte svojim deťom aspoň minimálnu čiastku. Môžete sa rozhodnúť pre konzervatívne sporenie s minimálnym ziskom, ale stabilitou, alebo môžete investovať. O tom, čo je pre vás v danej situácii najvhodnejšie, je dobré poradiť sa so skúseným finančným poradcom. Vaše deti určite ocenia, keď dostanú určitý finančný obnos ako štart do dospeláckeho života. Či si už zaplatia štúdium, kúpia prvé auto alebo investujú do bývania, peniaze sa zídu vždy.

Myslite na dôchodok. V súčasnej situácii musíte myslieť dopredu. Minimálne rovnakú sumu, akú sporíte jednému dieťaťu, sporte aj sebe. Ak sa máte rozhodnúť medzi sporením na dôchodok a sporením pre dieťa, voľte dôchodok. Opäť máte niekoľko možností, poraďte sa a rozhodnite sa pre to, čo je pre vás najvýhodnejšie.

Aspoň raz ročne si prejdite spoločne vaše financie. Pozrite sa, kde ste najviac utrácali, či ste spokojní so sporením, prípadne, čo vás čaká v budúcnosti. Väčšie výdavky – nástup dieťaťa do školy, štúdium v zahraničí či na vysokej, svadba –, na to všetko treba sporiť osobitne.

Ak by ste chceli vedieť viac o tom, ako k financiám pristupovať z pohľadu Biblie, môžete sa prihlásiť na niektorý z kurzov Biblia a financie.